Татьяна Даниленко, адвокат, руководитель ЮК «Сучасна Фемида», [необходимо зарегистрироваться для просмотра ссылки].

Финансовые компании будут обязаны указывать реальную годовую процентную ставку по микрокредитам. Что еще вводит новый закон?

Раньше микрокредиты не регулировались Законом Украины «О потребительском кредитовании», и как следствие, человек, которому не хватало денег до зарплаты, мог взять незначительный займ, в том числе быстрый кредит онлайн, без особых раздумий и чуть прострочив выплату, имел все шансы попасть в долговую кабалу. Заемщики не упускали возможности заработать легкие деньги. При этом выставляя высокие процентные ставки, а также штрафные санкции за прострочку платежа, которые могли в разы превышать полученную сумму.

В октябре 2020 года президент подписал принятый Верховной Радой Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно потребительского кредитования и формирования, а также обращения кредитных историй».

Это означает, что с момента вступления в силу Закона, кредитные договоры, заключаемые на срок до одного месяца, и договоры, общий размер займа по которым не превышает одной минимальной заработной платы (сейчас это 5 тыс. грн; согласно проекту госбюджета на 2021 год с 1 января 2021 — 6 тыс. грн), будут относиться к потребительским кредитам, а такие отношения будут регулироваться нормами Закона Украины «О потребительском кредитовании».

Теперь, в отличии от ситуации, которая сложилась на рынке микрокредитования сейчас, введен запрет на указание финансовыми компаниями процентных ставок на уровне 0% или 0,01%, которые могут действовать в течение короткого льготного периода, что приводит к неправильному пониманию стоимости кредита потребителем и может поставить заемщика в трудное финансовое положение.

Финансовые компании будут обязаны указывать реальную годовую процентную ставку по микрокредитам, которая включает все без исключения затраты клиента.

Следовательно, потребитель сможет рассчитывать, получая микрокредит на следующие существенные условия кредитования, которые закреплены на законодательном уровне:

• договор микрокредита должен будет содержать полную информацию о займе, а именно: полную процентную ставку, наличие дополнительных и сопутствующих услуг, ориентировочную общую стоимость кредита, график платежей, информацию о санкциях в случае прос рочки;
• совокупная сумма неустойки (штрафа, пени) и других платежей, подлежащих уплате потребителем за нарушение выполнения его обязательств на основании договора о потребительском кредите, общий размер кредита по которым не превышает размера одной минимальной заработной платы не может превышать размера двойной суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон;
• за нарушение выполнения потребителем обязательств по договору о потребительском кредите, общий размер кредита по которым не превышает размера одной минимальной заработной платы, процентная ставка по кредиту, порядок ее исчисления, порядок уплаты процентов не могут быть изменены в сторону ухудшения для потребителя;
• применение штрафа и пени за одно и то же нарушение потребителем обязательства по договору о потребительском кредите запрещено;
• обязательным условием для заключения договора о потребительском кредите является согласие потребителя на доступ к информации, составляющей его кредитную историю, а также на сбор, хранение, использование и распространение через бюро кредитных историй, включенное в Единый реестр бюро кредитних историй. Отсутствие такого согласия потребителя влечет отказ кредитодателя в заключении договора и осуществлении кредитной операции;
• потребитель будет иметь возможность ознакомиться с существенными характеристиками кредитных продуктов на сайтах финансовых компаний, которые предоставляют такие кредиты, что является требованием Национального банка Украины;
• запрещено также ограничения потребителя во времени для ознакомления с информацией, указанной в паспорте потребительского кредита;
• кредитор будет обязан передавать информацию о потребительных кредитах в любое из кредитных бюро, которое внесено в Единый реестр в течение двух дней на бесплатной основе. Закон лимитирует возможность получать неограниченное количество быстрых кредитов без намерения их возвращать, защищая финансовые учреждения от увеличения проблемной задолженности.

Таким образом, цель закона — защитить платежеспособность граждан и обезопасить от неоправданно завышенных штрафов и пени по кредитным договорам, которые ранее в основном превышали суммы кредита в разы. Потребитель, получая незначительную кредит, сможет рассчитывать на защиту от чрезмерных штрафных санкций и отсутствие возможности у финансовых компаний внесения изменений в кредитные условия договора, в сторону ухудшения для потребителя.